现阶段，大部分银行在零售业务的数字化转型方面已经取得了可观成效。相比之下，对公业务的数字化转型才刚开始，面临的问题繁琐而艰深。概括而言，银行对公业务的“堵点”主要分为以下四点：

对公业务数字化转型相较零售业务，存在较大差异

银行CRM数字化升级改造面临重重挑战

政策扶持企业范围尚待进一步明晰，总行顶层设计数据精细度不够

分支行拓客效率低，对公业务触达难

具体而言，大致可归为两类：数据质量、数量的不足导致无法精准定位有需求的企业；系统建设不够完备，客户触达难。因此，银行需研究如何在满足数据安全的前提下，强化银行组织协同机制，用好大数据来支撑对公信贷业务数字化拓客。

基于此，合合信息启信宝商业大数据技术助力银行对公数字化转型。在合合信息旗下启信宝服务过的上千家银行客户中，有一家股份制银行总行客户，其对公业务营收占比超过85%，主要客群为政府机构、事业单位、大型企业集团和中小企业，理论上应该不缺乏对公领域的数据。然而，在面向科创企业进行信贷业务的过程中，因为该行在“专精特新”企业及科技企业等专项上缺乏数据支撑，客户经理缺乏相关领域的专业知识，导致企业识别认定和资信评估遇到了困难，阻碍了业务的拓展。

因此，银行数字化转型需要积极引入大数据技术，去解决人力的局限。在银行对公拓客场景中，大数据技术首先可对存客和潜在客群进行盘点分析。通过大量外部数据，能够建设反映企业各方面特征的标签画像数据库，了解企业的产业属性，进行充分的存客盘点，帮助银行更清晰地了解客户现状，进一步分析存客，找出符合条件的潜在客户群体。

通过商机线索数据，银行可快速定位当前有存款、贷款、开户等需求的企业，作为优先营销对象。合合信息旗下启信宝研究发现，通过外部的企业大数据可以挖掘出上百种有价值的线索类型，相关数据为营销系统建设提供了很好的基础 ，可用于新客户开发、存客拓新。

具体应用里，上述提及的股份制银行总行将合合信息旗下启信宝引入科技企业、绿色信贷等专项信贷拓展业务，一年内获取名单数近350万家，商机导出数量3.4万条，银行对公有效客户数同比增长18.1%。

除了直接寻找新客户外，对于部分银行而言，利用存量客户去寻找新客户，也是拓客的重要手段。某股份银行是一家上市银行的天津分行，所在区域业务竞争激烈新客拓展难度大、成本高，在拓客层非常重视存量客户运营和大集团客户内部转介绍。然而，要从存量客户中找到目标客户，需要一家家查看企业详情、关系图谱来找到触达路径，过程十分繁杂。

事实上，从技术层面而言，关联关系的排查是可以依托大数据技术产品来自动实现的。在具体实践中，大数据技术可以帮助银行通过批量尽调来进行客户名单筛选和分发，运用客户关联关系排查梳理，找到存量客户能够关联到的潜在客户，提升客户经理对潜在客户的触达率。

面对冗杂的客户信息，大数据技术还可以帮助银行对企业进行评分评级，将潜客进行分层，让银行优先将资源用于拓展优质客户，同时也可以通过风险大数据，将高风险的企业剔除。合合信息旗下启信宝帮助该银行一年内核查企业达百万次，累积拓展潜客名单超过40万家。

就目前看来，对公信贷已成为银行的重要业务增量，对公业务的数字化也成为各大银行未来发展的重要路径，如何利用外部机构助力银行做好数字化转型成为关键。不难预见，合合信息旗下启信宝或将成为越来越多银行的选择。