农村商业银行要守住县域市场份额，必须下沉服务，深耕市场这既是我们自身生存发展的需要，也是形势所迫

因为大中型银行下沉服务的速度和深度都会超出预期。

今年4月上旬，中国银监会办公厅在《关于2022年银行业和保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》中明确要求，大中型商业银行要结合业务专长开展农村金融服务，加大首贷户拓展力度，为之前未从银行获得贷款的客户提供更多金融服务，积极填补农村金融服务市场空白，将信贷审批权限合理下放至县支行，将县域存贷比提高到合理水平。

扩大首贷账户，填补市场空白，下放分行权限，提升存贷比...清晰的路径，明确的要求，可量化的考核指标，都让大中型银行在发展农村金融市场时既有压力，也更有动力他们不仅会争夺农商行手中的优质客户，还会将服务下沉，将触角伸向农村更偏远的角落，覆盖人群更广，在精耕细作中不断提高县域存贷比

农商行以前担心大中型银行在下沉服务时会掐脚趾，现在可能需要考虑如何挖根。

兵来将挡，农商行压力陡增。

压力也是动力农村商业银行如何在日益激烈的市场竞争中坚守阵地，巩固市场下沉服务，只有下沉，才能深耕生根，根系发达才能枝繁叶茂

如何下沉服务。

有农商行人士认为，农商行的服务已经下沉到村组，客户经理经常走村串户，扫园，扫街，扫村，扫户经过反复的扫荡，该挖掘的市场都挖掘出来了，怎么会下沉

下沉不应该仅仅是一种接触或者表面的生意，而应该是一种深度的融合，应该和农民融合要深度融合，不仅要改变思想观念，更要在情感上进行融合和转化放下高人一等的姿态，把感情沉下去，真正卷起裤腿，泥足深陷，和农民打成一片，说农民听得懂的话，做农民最需要农商行做的事另外，在融入的过程中，要做好有帮助，有专业知识，有爱心，有温度的融入加法，用真情换真心在地下金矿，需要的是开采只要挖掘，就能找到空白户，收获第一批贷款户，增加基本户

新时代农村商业银行的客户经理是90后，00后的主力军下沉服务离不开这些年轻人对农民，农业，农村的理解和热爱

首先，了解农民新农民和传统意义上的农民有很大不同他们是包括农民工，高校毕业生，退役军人，科技人员，工商业主等在内的新型农业经营主体他们还包括能工巧匠，田秀才，土专家等农村人才这些新型农民不仅学历高，有知识，有技能，而且从事农业与旅游，教育，医疗保健等产业融合的新形式，如田园养生，科研，农事体验，休闲垂钓，住宿保健等休闲农业，生态农庄等绿色低碳农业等等因此，新型农民对农村商业银行的需求远大于传统农民，他们对金融服务的效率和质量也有更高的要求农商行要想服务下沉，就必须了解他们，不断顺应农业农村现代化发展的大潮，顺应新业态的发展趋势，了解新农民在其中的所思所想和诉求

其次，要了解农业现代农业和传统农业最大的区别就是智慧因子增加了，经营形式类型丰富了，盈利模式复杂了支持现代农业发展，需要客户经理具备相应的专业知识在支持行业发展方面，他们应该成为相关行业的专家他们不仅能看到金融需求在哪里，还能一眼看出风险点在哪里只有知己知彼，才能在敢贷，能贷，愿贷，会贷的过程中充分利用自己的贷款

再次热爱农村开拓农村市场，如果不热爱农村，感情上很难融为一体，生意上也容易变味对农村的热爱，看似是一种情怀，但一个没有情怀的客户经理，不可能有热情，激情，耐心，志向和理想，也很难与农民的心灵相通，更不可能把发展农村产业作为自己的使命和责任，把日新月异的农村面貌作为农村信用社的骄傲

当然，工欲善其事，必先利其器为了下沉服务，拓展客户，农商行还应实施工具和手段的变革，通过金融科技赋能，为客户经理提供深耕市场的利器，如提供更便捷的移动设备，更精准的客户画像，更快的授信审批速度等，从而通过为小微企业提供在线测算，快速贷款申请，网络借贷等服务，提高客户融资便利性再好的感情，没有好的服务手段和工具去配合和支撑，也不能让下沉的服务下沉，陷进去

所以，归根结底，最深刻的变革还是要看农村商业银行内部保障体系的变革也就是说，农村商业银行要围绕下沉服务在战略规划，组织架构，资源配置，激励约束机制等方面不断优化和完善通过改革，提高效率，激发斗志，把下沉服务做实做细，让农商行的县域基础更加牢固，基业长青

下沉服务不仅是业务方向，也是农村商业银行的发展理念和价值取向下沉是一个持续的过程，需要毅力，恒心和长久的成功