为什么需要意外险？

正所谓天有不测风云，人有旦夕祸福，我们永远不知道明天和意外哪个先来？

往往人们对于疾病的恐惧大于对意外的恐惧，所以保障意外的意识比较薄弱。既然我们不知道明天和意外哪个先来，我们能做的，就是让“保险”先来。

举个案例：

2020年十一期间，吉林扶余发生的车祸就造成了18人死亡的悲剧，震惊了朋友圈。

同样，在社群中就有一位来自东北的王先生，去年九月份的时候突造意外车祸，而此次事故也造成了他10级的伤残。在肇事者仅仅赔偿15000元之后，王先生因伤病一时之间也丧失了经济来源。

但好在王先生为自己投保了水滴意外险，自己提交资料后没多久，理赔款到账之后，有103,600元之多！

可以看出，意外险就是在不幸遭受意外伤害时，可以帮助人们转移风险，减缓经济压力。

关于“意外”的定义

这里需要说一下，意外险是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾，为给付保险金条件的保险。保险标的是被保险人的身体。

划重点给大家，伤害必须是人体的伤害，人体上安装的代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。

另外，保险合同对“意外”有明确的定义，必须是外来的、突发的、 非本意、 非疾病的客观事件，四个条件必须同时满足。

什么样的情况算“意外”呢?交通事故、高空坠物砸伤、溺水、烧伤、高处坠落、猫抓狗咬、不慎滑倒......这些都属于意外。

比如，中暑晕倒就不算意外，因为中暑是一种疾病，不是外来的，而是内在因素引起，而且中暑在一定程度上是可以避免的，也不是突发的，不符合意外的定义。

再比如，高原反应也不算意外，因为高原缺氧是可以预见的，不是突发的。

1、意外险的保障内容

在保障期间内，被保人因意外伤害导致的身故、残疾或医疗费用支出，则可获赔保险金；保障内容一般包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。

2、意外身故

因意外导致的身故，赔付方式：给付型，即一次性赔付，可叠加赔付，多买多赔。

这是意外险的最基础保障，如购买50万保额，遭遇意外身故后即可获赔50万。

3、意外伤残

因意外导致的伤残，赔付方式：定额给付，根据伤残等级进行赔付。

能不能达到意外伤残的赔付标准，不取决于个人主观上对残疾的理解，而是一致要遵循国家统一标准上的定义，即《人身保险伤残评定标准及代码》。里面将伤残标准分为从1到10，共10个等级，10级为最轻，1级为最重。

伤残理赔金的多少将与伤残程度的轻重直接挂钩，成正比关系。即10级伤残，赔保额的10%，9级伤残，赔保额的20%，以此类推。

4、意外医疗

因意外导致的门诊及住院医疗费用，赔付方式：报销型，实报实销，不得重复报销。

这是意外险中最高频实用的功能，例如猫抓狗咬、撞伤等意外事故，就属于意外医疗的赔付范畴。

5、其他

如住院津贴，用于补偿误工费用，赔付方式：定额给付，一般每天领几十到几百元，最高可领180天。

还有其他如救护车费用等，这些属于锦上添花的功能，有当然更好。

意外险的分类

意外险按不同的标准可以分为不同的种类，有些分类还会出现交叉，大致上可以按以下三种方式分类：

1、按保障责任

可分为综合意外险、特定责任意外险（比如交通意外险、航空意外险、驾乘意外险、电梯意外险、旅游意外险等）；

2、按保障时间

普通意外险（一般保险期间是一年，这种最常见）、长期意外险（保险期间超过一年）、旅游意外险（可以根据旅游时间灵活选择保险期间，比如3天、一周、两周、一个月等）。

3、按是否返还保费

可分为一般意外险和返还保费型意外险，一般意外险是没有返还保费责任的。

这里有两个个知识点，要告诉大家：

一年期意外险：

一年期意外险一般是每年价格几十块到几百块，交一年保一年，一般没有健康告知和年龄限制，不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，适合中国绝大部分的家庭

长期意外险&返还型意外险：

这两种意外险并不建议大家购买，有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，且保费较高，没有必要；返还型意外险则是大部分只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

意外险怎么选？

1、保额的选择

意外险保额很重要，尤其是对于意外伤残的赔付。

如遭遇意外身故或伤残，都会给家庭带来巨大伤害；另外伤残赔付是是按照等级对应比例进行赔付，如果保额买的太低，伤残赔付额度就会更少，可能连医疗费都不够用。如果预算足够，成人意外险的保额在 30-100 万比较常见。

2、保障期限的选择

对于年轻人来说，不推荐长期的意外险，因为价格贵且没有必要；成人意外险一般没有健康告知，没有续保问题，买一年期的就可以了，每年几百块即可买到几十万的保额。

3、意外医疗的保障范围

大部分意外都不会致残或致死，生活中更多的意外是跌倒摔伤、交通意外、烫伤烧伤等，因此意外医疗是意外险中最实用的地方，通常门诊和住院都能报销。

意外医疗的选择主要看以下这几点：

报销额度：市场上意外险报销额度一般在5千-5万左右，可根据自己需求选购

免赔额：免赔额是指保险公司不负责赔偿、需自行承担的额度，一般意外医疗的免赔额在100元左右，当然越低越好，0免赔最好；

报销比例：越高越好，100%最好

报销范围：一般分为仅限社保目录、不受社保目录限制两类，后者可报销范围更广，只要是治疗合理必须的费用，都可以报销，当然在价格上也是后者比较贵。

对于初入社会、囊中羞涩的年轻人来说，建议首先重点关注意外险的保额，如预算有限，可以先购买仅限社保目录内的意外险，先保证其中一个的高保额。